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兄弟姉妹で住宅ローンを組むことはできる?

2020/08/16|くふうイエタテカウンタードン・キホーテ豊橋店

兄弟姉妹で住宅ローンを組むことはできる?のイメージ

今回は兄弟姉妹でローンが組めるか、ペアローン・収入合算について簡単に解説します。

 

■兄弟姉妹で住宅ローンは組めるか?

 

以前、相談で両親+兄+妹夫婦で家を建てたいという方がいらっしゃいました。

そこで兄妹では収入合算が出来なかったり、ペアローンが組めないというお話がありました。

 

永住が見込まれて、他に直系親族がいない場合は組める場合もあるようですが、かなり難しいようです。

理由としては、住宅ローンを組んだ後の生活がどうなるか分からないからです。

どちらかが結婚して家を出て行ってしまうと、残された人だけでローンが返済するのが難しくなる可能性があります。

金融機関は貸したお金が返ってこないと困るので、こういった不確定要素がある場合、審査が厳しくなります。

 

また、兄弟姉妹でローンを組めたとしても、その後どちらかが結婚して、夫婦で家を建てる際に兄弟姉妹で組んでいるローンがあると、夫婦で住宅ローンが借りられないということもあり、トラブルになっている例もあるようです。

 

■ペアローンと収入合算について

<ペアローン>

夫婦の場合、それぞれ別の住宅ローンを組みます。

例えば、3000万円の住宅ローンを組む場合、夫が2000万円の住宅ローンを、妻が1000万円の住宅ローンをそれぞれ組むといったような形になります。

【メリット】

・借入額が増やせる

2人分の収入でローンを借りることができるので、より大きな金額を借りることができます。

 

・住宅ローン控除による節税効果

住宅ローン控除の最大控除額は年間40万円までですが、ペアローンであれば、それぞれがローンを組むため、40万円×2で80万円まで控除を受けることができます。

 

 

【デメリット】

・諸経費が増える

2本の住宅ローンを組むことになるので、事務手数料などがそれぞれかかり、負担額が増えます。

 

・団体信用保険が全額にならない

夫婦のどちらかに万が一のことがあった場合、返済免除されるのは一人分になります。

 

 

<収入合算>

安定した収入のある親族の収入を主債務者の収入に合算してローンが組めます。

合算できる金額は合算者の収入の1/2までが多いです。

【メリット】

・借入額が増やせる

申告する収入額を大きくできるので、借入額を大きくすることができます。

 

・団体信用保険がローン全額になる

主債務者に万が一のことがあった場合、保険で残債がすべて返済されます。

 

 

【デメリット】

・合算者に万が一のことがあっても残債が残る

団体信用保険に加入できるのは主債務者だけなので、合算者に万が一のことがあっても返済は全額残ってしまいます。

 

 

■まとめ

1人だけでは希望額を借り入れることができない場合は、収入合算やペアローンを検討することになると思いますが、兄弟姉妹では組めなかったり、それぞれでメリット、デメリットがあるので、その点もしっかりと把握したうえで利用しましょう。

 

場合によっては、希望額を下げて1人で組める範囲でマイホーム計画を進めるという選択肢もあるかもしれません。

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